Las políticas económicas desarrolladas por la administración con el objetivo de incentivar el flujo de crédito parecen no haber funcionado, al menos entre los particulares. Del despliegue de estas políticas cabría haber esperado un aumento del porcentaje de usuarios de banca que solicitan financiación. Pero se observa que esto no ha sido así. Según una encuesta lanzada por Bankimia, en colaboración con Target-Empirica, el 50% de usuarios del comparador financiero solicitó un producto de financiación durante 2015, porcentaje que no ha cambiado de manera significativa en relación con 2014.
Comparando 2014 con 2015, tampoco se observa un aumento el ratio de concesión de financiación. 6 de cada 10 clientes que piden un préstamo lo acaban consiguiendo, dato idéntico al de 2014. No hay un mayor acceso al crédito. Pero, cuando este se concede, se concede con más facilidad: el 50% de los encuestados que pidió financiación la consiguió en la primera entidad a la que acudió, porcentaje que se reduce al 43% en 2014. De la 3 variables hasta ahora presentadas (demanda, ratio de concesión y facilidad de concesión), esta es la única que indica cierta mejoría en lo que refiere a apertura del grifo del crédito.
Los ingresos del solicitante son un factor clave cuando el banco tiene que decidir si conceder o no un préstamo. Entre los encuestados cuyos hogares ingresan menos de 1.000€ mensuales, sólo el 41% consiguió el producto solicitado. Este porcentaje se dispara al 77% en el caso de los que ingresan más de 5.000€. Lejos queda ya aquel tiempo, anterior a 2007, en el que los bancos daban créditos a cualquiera que lo solicitara…
Entre los encuestados a los que se denegó el préstamo, el 25% recibió como argumento, por parte del banco, que «aparecían en una lista morosos» (RAI, ASNEF…). Otro 19% no recibió ninguna justificación por parte de la entidad. Son los dos motivos de denegación de crédito más comunes.
Los argumentos de denegación del crédito reflejan, además, las desigualdades de género existentes en el mercado laboral. Entre las mujeres solicitantes, el 25% no pudo acceder al préstamo debido a sus bajos ingresos mensuales (13% en el caso de los hombres). Otro 7% no lo logró porque, según el banco, tenía un contrato laboral poco estable (3% en el caso de los hombres).
No basta con tan sólo tener una sólida situación financiera para que el banco acabe concediendo un determinado producto de financiación. Las entidades suelen exigir algunas condiciones para concederlo. Al 64% de los encuestados que lograron el préstamo, se les pidió que contrataron productos adicionales, 7 puntos porcentuales más que en relación con 2014. Otro 13% tuvo que recurrir a un aval.
Más allá de datos relativos al acceso al crédito, el informe presentado muestra que los usuarios de Bankimia han mejorado la valoración del tipo de interés en hipotecas que les ofrecen sus bancos, puntuando este aspecto con un 5,7 (medio punto más que en 2014), siendo ING Direct (7,7) y Deutsche Bank (7,4) los bancos mejor valorados.
También ha aumentado en medio punto la valoración de los productos de financiación al consumo. En 2015, los usuarios puntuaron este aspecto, de media, con una media de 6,3. Los bancos online dominan claramente este ranking: ING Direct (7,7) y EVO Banco (7,5) son las entidades cuyos productos de financiación al consumo son mejor valorados.
